高雄銀（2836）法說會日期、內容、AI重點整理

高雄銀（2836）法說會日期、直播、報告分析

公開資訊觀測站資訊

日期: 2025/11/26 14:30
地點: 高雄銀行總行7樓會議室(高雄市左營區博愛二路168號7樓)
相關說明: 2025年第3季法人說明會
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文件報告: 公司未提供

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以下內容由AI生成：

高雄銀行 (2836) 2025年第三季法人說明會報告之整體分析與總結

本報告係高雄銀行於2025年11月26日發布的2025年第三季法人說明會資料，概述了該行在2025年1月至9月的經營績效、財務結構與近期重要事件。整體而言，該報告呈現出高雄銀行營運穩健，並在多項關鍵財務指標上展現良好成長動能，尤其在核心獲利能力與資本適足性方面表現突出。

對報告的整體觀點： 報告內容顯示高雄銀行在2025年前三季取得了顯著的獲利成長，主要受惠於利息淨收益的強勁增長及淨利差的擴大，這反映了銀行在資產負債管理上的成效。資產、負債及權益的穩定擴張，也表明了銀行業務規模的持續成長。儘管資產品質指標略有波動（逾放比上升，備抵呆帳覆蓋率下降），但整體資本適足性仍維持在穩健水準，且獲取了惠譽國際信評的「穩定」展望，增強了市場對其財務體質的信心。此外，銀行在財富管理業務中保險手續費收入的突出表現，也為非利息收入帶來了新的增長點。

對股票市場的潛在影響：

利多因素： 稅前淨利及每股盈餘的雙位數成長、淨利差顯著提升、核心利息收益增加以及資本適足率的改善，預期將對高雄銀行的股價產生正面影響，顯示其基本面良好。惠譽信評的穩定展望，也提供了股價下檔支撐。

利空因素： 逾放比率上升及備抵呆帳覆蓋率下降，可能引發市場對銀行資產品質的短期擔憂，特別是在經濟不確定性較高時。非利息收入中部分項目（如特定金錢信託投資有價證券）的下滑，也可能被解讀為業務多元化面臨挑戰。

綜合判斷： 考量到整體獲利能力的顯著提升及資本結構的穩固，預計利多因素將 outweigh 利空因素，市場可能給予正面評價。然而，投資人仍會密切關注資產品質的未來發展。

對未來趨勢的判斷（短期或長期）：

短期趨勢： 預期高雄銀行將持續受惠於較高的利息環境（若央行維持升息或高利率政策），其核心利息淨收益有望保持增長。財富管理業務中保險產品的強勁表現，也可能在短期內繼續推動非利息收入。然而，資產品質的輕微惡化需要警惕，若未有效控制，可能對短期獲利產生壓力。

長期趨勢： 銀行積極參與ESG活動，如淨零永續金融說明會及總行綠電使用，符合全球永續發展潮流，有助於提升其企業形象和長期競爭力。若能持續深化與高雄市政府的合作關係，在地方經濟發展中扮演更重要角色，並有效管理資產品質，長期成長潛力可期。外幣業務的萎縮值得注意，若國際化業務非策略重心，則影響有限；若欲拓展國際市場，則需加強此部分。

投資人（特別是散戶）應注意的重點：

獲利能力： 關注稅前淨利、每股盈餘、ROA及ROE的後續成長動能，特別是利息淨收益是否能維持高成長。

資產品質： 密切追蹤逾放比率及備抵呆帳覆蓋率的變化，瞭解銀行如何管理信用風險。任何惡化趨勢都應被視為警訊。

利息敏感度： 淨利差(NIM)的表現與利率走勢高度相關，投資人應關注央行貨幣政策動向對銀行獲利的影響。

非利息收入多元性： 雖然保險手續費成長強勁，但其他財富管理業務收入下降，散戶應關注銀行在非利息收入來源上的多元化策略及成效。

股利政策： 作為一家公股銀行，其股利政策通常較為穩健，但仍需關注其盈餘分配率及現金股利發放情況。

政策風險： 作為地方型銀行，其營運與地方政府政策可能有所連結，相關政策變化亦需留意。

條列式重點摘要

公司基本資訊：

公司名稱：高雄銀行

股票代碼：2836

發佈日期：2025-11-26 14:30:00

報告期間：2025年第三季（涵蓋2025年1月至9月）

2025年1~9月經營績效（與2024年同期比較）：

稅前淨利： 達新台幣11.51億元，較去年同期增加1.84億元，成長率達19.12%。

稅前每股盈餘(EPS)： 達新台幣0.61元，較去年同期增加0.06元，成長率達10.91%。

稅前ROA： 達0.32%，較去年同期增加0.02個百分點。

稅前ROE： 達4.48%，較去年同期增加0.03個百分點。

資產、負債及權益成長情形（與去年同期比較，截至2025/9/30）：

資產總額： 達新台幣3,598億元，增加196億元，成長率達5.76%。

負債總額： 達新台幣3,334億元，增加181億元，成長率達5.74%。

權益總額： 達新台幣263.83億元，增加15.05億元，成長率達6.05%。

股本： 達新台幣187.99億元，增加5.36億元，成長率達2.93%。

普通股每股淨值： 達新台幣13.81元，增加0.43元，成長率達3.21%。

資產及負債結構（截至2025/9/30）：

資產： 貼現及放款淨額佔63%（2,282億元），金融投資佔28%（1,004億元）為主要組成。

負債： 存款及匯款佔91%（3,022億元）為主要資金來源。

權益結構（截至2025/9/30）：

股本佔71%（188億元），保留盈餘佔19%（50億元）。

獲利結構與成長分析（2025年1~9月與2024年同期比較）：

淨收益： 達新台幣37.38億元，增加4.50億元。

利息淨收益： 大幅增加5.05億元，佔淨收益比重從65%提升至70%，成為獲利增長的核心驅動力。

手續費淨收益： 微幅減少0.08億元，佔比從21%降至18%。

財務操作淨損益： 減少0.24億元，佔比從13%降至11%。

呆帳費用、承諾及保證責任準備： 提存增加1.54億元。

存放款業務成長情形-平均餘額（與去年同期比較，截至2025Q3）：

存款平均餘額： 達新台幣3,029億元，增加199億元，成長率達7.03%。

放款平均餘額： 達新台幣2,290億元，增加123億元，成長率達5.68%。

存款結構分析-平均餘額（2025Q3與2024Q3比較）：

按類別： 活期性存款增加3.93%，定期性存款增加10.66%，定期性存款成長速度較快。

按幣別： 新台幣存款增加10.59%，外幣存款減少12.27%，新台幣存款佔比顯著提升。

放款結構分析-平均餘額（2025Q3與2024Q3比較）：

按對象別： 企業金融放款增加5.91%，消費金融放款增加6.84%（成長率最高），市政貸款減少4.67%。

按幣別： 新台幣放款增加7.32%，外幣放款減少9.39%，新台幣放款佔比提升。

財富管理業務（2025年1~9月與2024年同期比較）：

總收入： 達新台幣4.39億元，增加0.42億元，成長率達10.58%。

代收保險手續費： 大幅增加0.65億元，成長率達33.16%，為財富管理業務成長的主要動力。

特定金錢信託投資有價證券： 減少0.17億元，衰退9.60%。

其他信託及附屬業務： 減少0.06億元，衰退25.00%。

淨利差(NIM)：

從2024Q3的0.93%持續提升至2025Q3的1.02%，較去年同期增加0.09個百分點，顯示核心獲利能力顯著改善。

資產品質（與去年同期比較，截至2025/9/30）：

逾放比率： 增加0.14個百分點至0.37%，顯示資產品質略有惡化。

備抵呆帳覆蓋率： 大幅減少189.39個百分點至311.02%，雖然仍高於監管要求，但緩衝空間相對縮小。

資本適足性（與去年同期比較，截至2025/9/30）：

資本適足率： 增加1.25個百分點至14.98%。

第一類資本比率： 增加0.18個百分點至12.81%。

普通股權益比率： 增加0.23個百分點至10.70%。

所有資本適足指標均有改善，顯示資本體質穩健。

近期重要事件摘要：

榮獲今周刊「最佳信託創新獎第一名」。

積極舉辦阻詐防詐宣導活動及淨零永續金融說明會。

總行大樓綠電使用率超過八成。

惠譽國際信用評等公司給予國內長期信用評等AA-(twn)、短期信用評等F1+(twn) (最強信用品質)，展望「穩定」。

數字、圖表與表格之主要趨勢描述

經營績效 (2025年1~9月)

高雄銀行在2025年前三季的經營績效表現亮眼，與2024年同期相比，各項關鍵財務指標均呈現顯著增長。稅前淨利從2024年的9.67億元大幅提升至2025年的11.51億元，增幅高達19.12%。這直接帶動了稅前每股盈餘從0.55元成長至0.61元，增長了10.91%。反映資產運用效率的稅前ROA從0.30%微幅上升至0.32%，而股東權益報酬率的稅前ROE則從4.45%小幅提升至4.48%。這些數據共同表明，高雄銀行在該期間的獲利能力持續增強，且資產與股東資本的運用效益亦有所提升。

資產、負債與權益成長情形

截至2025年9月30日，高雄銀行的資產負債表持續擴張。資產總額較去年同期增加196億元，達到3,598億元，成長5.76%。同步地，負債總額亦增加181億元至3,334億元，成長5.74%。資產與負債的成長速度大致同步，顯示業務規模的穩健擴張。在權益方面，權益總額增加15.05億元，達到263.83億元，成長6.05%，其成長幅度略高於資產與負債，這有助於強化銀行的資本基礎。股本從182.63億元增至187.99億元，成長2.93%，而普通股每股淨值也穩健增長0.43元至13.81元，成長3.21%，這些都反映了股東權益價值的提升。

資產及負債結構分析 (2025/9/30)

在資產結構方面，高雄銀行的總資產達3,598億元，其中貼現及放款淨額是最大的組成部分，佔總資產的63%（2,282億元）。其次為金融投資，佔28%（1,004億元）。其餘資產項目佔比較小，如存央及拆同佔6%（214億元）、現金及約當現金佔1%（35億元）、不動產及設備佔1%（35億元）、其他資產佔1%（28億元）。這顯示高雄銀行主要業務仍集中於傳統的放款與投資活動。

在負債結構方面，總負債為3,334億元，其中存款及匯款佔比高達91%（3,022億元），是銀行最主要的資金來源，顯示其在吸收存款方面的強大能力和穩定的資金基礎。其他負債項目佔比較低，包括央存及同存佔3%（106億元）、應付款項佔2%（74億元）、金融債券佔2%（63億元）、金融負債佔2%（59億元）以及其他準備及負債佔0%（10億元）。

權益結構分析 (2025/9/30)

高雄銀行的權益總額為264億元，其組成以股本為主，佔總權益的71%（188億元）。其次是保留盈餘，佔19%（50億元），顯示銀行有相當一部分的獲利被保留下來以強化自有資本。資本公積佔6%（15億元），而其他權益則佔4%（11億元）。這種權益結構反映了銀行穩固的資本基礎以及通過盈餘留存來支持業務發展的能力。

獲利結構與成長分析 (2025年1~9月)

從獲利結構來看，2025年前三季的總淨收益為37.38億元，較去年同期增加4.50億元。獲利的主要來源是利息淨收益，達26.24億元，佔總淨收益的70%，並較去年同期大幅增加5.05億元。這表明利息相關業務是推動銀行獲利增長的核心引擎。相比之下，手續費淨收益微幅減少0.08億元至6.75億元，佔比從21%下降至18%。財務操作淨損益亦減少0.24億元至4.16億元，佔比從13%下降至11%。其他淨損益則從去年的0.46億元轉為負0.08億元。儘管營業費用增加1.12億元至23.28億元，且呆帳費用、承諾及保證責任準備提存增加1.54億元至2.59億元，但在利息淨收益的強勁增長下，整體稅前淨利仍呈現大幅成長。

存放款業務成長情形-平均餘額

在存放款業務方面，高雄銀行亦展現了良好的成長態勢。截至2025年第三季，存款平均餘額達到3,029億元，較去年同期增加199億元，成長率達7.03%。同時，放款平均餘額也增長至2,290億元，較去年同期增加123億元，成長率達5.68%。這兩項核心業務的穩健增長，為銀行的利息收益提供了堅實的基礎。

存款結構分析-平均餘額 (2025Q3)

在存款結構方面，若按類別劃分，活期性存款平均餘額較去年同期增加60億元，成長3.93%；定期性存款平均餘額增加139億元，成長10.66%，顯示定期性存款的增長速度較快。在幣別方面，新台幣存款平均餘額大幅增加253億元，成長10.59%，且佔總存款比重從84.45%提升至87.26%。相對地，外幣存款平均餘額減少54億元，衰退12.27%，佔比從15.55%降至12.74%。這表明銀行存款結構傾向於新台幣和定期性存款。

放款結構分析-平均餘額 (2025Q3)

在放款結構方面，若按對象別劃分，企業金融放款平均餘額增加82億元，成長5.91%；消費金融放款平均餘額增加46億元，成長6.84%，成長率為各類放款之最。然而，市政貸款平均餘額減少5億元，衰退4.67%。這顯示銀行在擴大企業及消費金融放款方面取得成效。在幣別方面，與存款結構趨勢一致，新台幣放款平均餘額增加143億元，成長7.32%，佔總放款比重從90.17%提升至91.57%。外幣放款平均餘額則減少20億元，衰退9.39%，佔比從9.83%降至8.43%。

財富管理業務 (2025年1~9月)

高雄銀行的財富管理業務總收入在2025年前三季達到4.39億元，較去年同期增加0.42億元，成長率達10.58%。其中，代收保險手續費表現尤為突出，大幅增加0.65億元，成長率高達33.16%，成為推動財富管理業務成長的主要動力。然而，特定金錢信託投資有價證券收入減少0.17億元，衰退9.60%，而其他信託及附屬業務收入也減少0.06億元，衰退25.00%。這表明銀行在財富管理業務的產品組合上，對保險產品的依賴度有所增加，其他信託與證券相關業務則面臨挑戰。

淨利差(NIM)

高雄銀行的淨利差(NIM)呈現穩定的上升趨勢。從2024年第三季的0.93%開始，逐季上升，至2025年第二季和第三季均達到1.02%。與去年同期相比，NIM增加了0.09個百分點。NIM的提升是銀行核心獲利能力改善的關鍵指標，反映了銀行在資產負債管理和利差擴大方面的良好表現，可能受益於利率環境的變化或更優化的資金配置。

資產品質

在資產品質方面，數據顯示出複雜的趨勢。逾放比率從2024年第三季的0.23%上升至2025年第三季的0.37%，增加了0.14個百分點。雖然0.37%的逾放比率仍屬較低水平，但其上升趨勢值得關注。同時，備抵呆帳覆蓋率則從2024年第三季的500.41%大幅下降至2025年第三季的311.02%，減少了189.39個百分點。備抵呆帳覆蓋率的顯著下降，通常是逾放增加的結果，這可能表明銀行對未來潛在損失的緩衝能力有所減弱。資產品質的變化，特別是在2025年第一季出現較大的波動，需要進一步的解釋和觀察。

資本適足性

高雄銀行的資本適足性持續強化。截至2025年9月30日，資本適足率達14.98%，較去年同期增加1.25個百分點。第一類資本比率為12.81%，增加0.18個百分點。而普通股權益比率則為10.70%，增加0.23個百分點。所有資本適足指標均高於監管要求，且呈現穩步增長的趨勢，這表明銀行擁有堅實的資本基礎，足以支持其業務擴張並抵禦潛在風險。

近期重要事件摘要

近期，高雄銀行在多方面取得了積極進展。榮獲今周刊第19屆「財富管理銀行暨證券評鑑」的「最佳信託創新獎第一名」，凸顯其在金融服務創新上的努力。在社會責任方面，銀行積極舉辦阻詐防詐宣導活動，並與高雄市政府財政局共同舉辦「淨零永續金融說明會」，展現其對ESG議題的承諾。此外，總行大樓綠電使用比率已超過八成，朝向淨零碳排邁進。在外部評等方面，惠譽國際信用評等公司發布其國內長期信用評等為AA-(twn)、短期信用評等為F1+(twn) (最強信用品質)，且展望為「穩定」，這肯定了高雄銀行穩健的財務體質和經營能力。

利多與利空資訊判斷

以下為根據報告內容判斷為利多或利空之資訊條列整理：

利多 (Positive Factors)

經營績效顯著成長：

稅前淨利大幅成長19.12%： 文件依據：Page 3, 「2025年1~9月經營績效」表格，顯示稅前淨利從2024年1~9月的9.67億元增至2025年1~9月的11.51億元。

稅前每股盈餘成長10.91%： 文件依據：Page 3, 「2025年1~9月經營績效」表格，顯示稅前每股盈餘從2024年1~9月的0.55元增至2025年1~9月的0.61元。

稅前ROA及ROE均有提升： 文件依據：Page 3, 「2025年1~9月經營績效」表格，顯示稅前ROA增加0.02個百分點至0.32%，稅前ROE增加0.03個百分點至4.48%。

核心獲利能力增強：

利息淨收益大幅增加5.05億元，佔淨收益比重提升至70%： 文件依據：Page 8, 「獲利結構與成長分析」圖表，顯示利息淨收益從21.19億元增至26.24億元，且佔比從65%升至70%。

淨利差(NIM)顯著提升0.09個百分點至1.02%： 文件依據：Page 13, 「淨利差(NIM)」圖表，顯示NIM從2024Q3的0.93%上升至2025Q3的1.02%。

業務規模及股東權益穩健擴張：

資產總額、負債總額及權益總額均穩定成長： 文件依據：Page 4及Page 5圖表，顯示資產總額增加5.76%，負債總額增加5.74%，權益總額增加6.05%，每股淨值增加3.21%。

存放款平均餘額穩定增長： 文件依據：Page 9圖表，顯示存款平均餘額成長7.03%，放款平均餘額成長5.68%。

企業金融及消費金融放款均有增長： 文件依據：Page 11圖表，顯示企業金融放款成長5.91%，消費金融放款成長6.84%。

財富管理業務總收入增長，其中保險手續費表現突出：

財富管理業務總收入成長10.58%： 文件依據：Page 12圖表，顯示財富管理業務總額從3.97億元增至4.39億元。

代收保險手續費大幅成長33.16%： 文件依據：Page 12圖表，顯示代收保險手續費從1.96億元增至2.61億元。

資本適足性持續強化：

資本適足率、第一類資本比率及普通股權益比率均有提升： 文件依據：Page 15圖表，顯示各項比率均較去年同期有所增加。

優良的外部信用評等：

惠譽國際信用評等給予AA-(twn)及F1+(twn) (最強信用品質)，展望「穩定」： 文件依據：Page 16, 「近期重要事件摘要」。

企業社會責任與創新獲獎：

榮獲「最佳信託創新獎第一名」： 文件依據：Page 16, 「近期重要事件摘要」。

積極推動永續金融及綠電使用： 文件依據：Page 16, 「近期重要事件摘要」，提及舉辦淨零永續金融說明會、總行綠電使用率超過八成。

利空 (Negative Factors)

資產品質略有惡化：

逾放比率增加0.14個百分點至0.37%： 文件依據：Page 14, 「資產品質」圖表，顯示逾放比率從2024/9/30的0.23%增至2025/9/30的0.37%。

備抵呆帳覆蓋率大幅減少189.39個百分點至311.02%： 文件依據：Page 14, 「資產品質」圖表，顯示備抵呆帳覆蓋率從2024/9/30的500.41%降至2025/9/30的311.02%。

部分非利息收入項目下滑：

手續費淨收益微幅減少0.08億元： 文件依據：Page 8, 「獲利結構與成長分析」圖表，顯示手續費淨收益從6.83億元降至6.75億元。

財務操作淨損益減少0.24億元： 文件依據：Page 8, 「獲利結構與成長分析」圖表，顯示財務操作淨損益從4.40億元降至4.16億元。

其他淨損益轉負0.08億元： 文件依據：Page 8, 「獲利結構與成長分析」圖表，顯示其他淨損益從0.46億元轉為-0.08億元。

特定金錢信託投資有價證券收入衰退9.60%： 文件依據：Page 12, 「財富管理業務」圖表，顯示特定金錢信託投資有價證券從1.77億元降至1.60億元。

其他信託及附屬業務收入衰退25.00%： 文件依據：Page 12, 「財富管理業務」圖表，顯示其他信託及附屬業務從0.24億元降至0.18億元。

外幣業務餘額減少：

外幣存款平均餘額減少12.27%： 文件依據：Page 10, 「存款結構分析」圖表，顯示外幣存款從440億元降至386億元。

外幣放款平均餘額減少9.39%： 文件依據：Page 11, 「放款結構分析」圖表，顯示外幣放款從213億元降至193億元。

市政貸款餘額減少：

市政貸款平均餘額減少4.67%： 文件依據：Page 11, 「放款結構分析」圖表，顯示市政貸款從107億元降至102億元。

高雄銀行 (2836) 2025年第三季法人說明會報告之整體分析與總結 (結尾)

總體而言，高雄銀行2025年第三季的法人說明會報告揭示了其穩健的經營成果和持續的成長動能。在利息收益強勁增長和淨利差擴大的帶動下，銀行的核心獲利能力顯著提升，這也反映在稅前淨利和每股盈餘的雙位數成長上。資產、負債和權益的同步擴張，特別是資本適足性的全面強化，進一步鞏固了其財務基礎，並獲得了外部信評機構的肯定。

對報告的整體觀點： 報告呈現了高雄銀行積極應對市場變化，並在激烈的金融競爭中保持了良好的盈利能力和業務增長。儘管資產品質方面出現輕微波動，但從整體來看，銀行仍處於健康發展的軌道上。非利息收入的結構性變化，特別是保險手續費的強勁增長，也顯示了銀行在財富管理業務上的戰略調整與市場機會把握。

對股票市場的潛在影響： 高雄銀行在2025年前三季的優異財務表現，特別是核心獲利的增長和穩固的資本結構，將是市場給予正面評價的主要依據。穩定的惠譽信用評等和積極的ESG行動，也有助於提升投資者信心。然而，資產品質的輕微惡化及其對未來盈餘提列的潛在影響，可能導致部分投資者保持觀望。預計市場短期內將更關注其成長性與穩定性，股價有望獲得支撐。

對未來趨勢的判斷（短期或長期）：

短期趨勢： 受益於其強勁的利息收入增長和優化的淨利差，高雄銀行在短期內有望維持良好的獲利表現。保險手續費的貢獻預計將持續。然而，資產品質的波動需要嚴密監控，若經濟環境發生不利變化，可能對其產生壓力。

長期趨勢： 隨著銀行在數位化、永續發展和地方特色金融服務上的持續投入，高雄銀行具備長期穩健發展的潛力。特別是與地方政府的緊密合作關係，將使其在區域經濟發展中扮演關鍵角色。若能有效管理信用風險並進一步多元化非利息收入來源，其長期價值將持續提升。外幣業務的萎縮，若非戰略性選擇，則可能限制其長期國際化發展空間。

投資人（特別是散戶）應注意的重點： 散戶投資人應將重點放在高雄銀行的核心獲利能力持續性，即淨利差和利息淨收益的未來走勢。其次，必須高度關注資產品質指標（逾放比率和備抵呆帳覆蓋率）的變化，任何持續惡化都應視為重要的風險信號。此外，觀察非利息收入的多元化進展，特別是除了保險手續費之外的其他財富管理業務能否恢復增長。最後，考慮到其公股銀行性質，股利政策的穩定性及其與盈餘成長的匹配程度，也是長期投資者重要的考量因素。建議投資者在做出決策前，應進行全面的風險評估，並考量個人投資目標與風險承受能力。

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日期: 2025/09/10 14:30
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日期: 2024/11/25 14:30
地點: 高雄銀行總行7樓會議室(高雄市左營區博愛二路168號7樓)
相關說明: 2024年第3季法人說明會
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