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分析報告
本分析報告針對台中銀行 2026 年第一季法人說明會之簡報內容進行整理與分析。整體而言，台中銀行在本季展現了穩健的營運表現，獲利能力與資產品質均呈現正向發展。營運摘要顯示，稅後淨利與每股盈餘均較去年同期有所成長，逾期放款比率維持低檔，資本適足率亦符合監管要求，顯示其財務狀況良好。
對股票市場的潛在影響：
- 正面影響：穩健的財務表現和成長趨勢通常會吸引投資人關注，有利於支撐或推升股價。特別是獲利能力的提升，對於市場評價有直接的正面助益。
- 潛在不確定性：雖然本季表現良好，但金融市場仍受整體經濟環境、利率政策及地緣政治等因素影響。投資人需持續關注未來經濟展望及相關產業動態。
對未來趨勢的判斷：
- 短期：根據本季財報與營運摘要，短期內台中銀行的營運預計將持續維持穩健的態勢。
- 長期：若能持續實踐 ESG 策略、數位轉型，並有效管理風險，長期發展潛力可期。特別是其在數位金融服務、綠色金融及普惠金融的投入，有望成為未來成長的動能。
投資人（特別是散戶）應注意的重點：
- 獲利與成長：持續關注稅後淨利、每股盈餘的成長動能，以及淨收益結構的變化。
- 資產品質：密切留意逾期放款比率及備抵呆帳覆蓋率，這是衡量銀行資產健康度的重要指標。
- 資本適足性：資本適足率是銀行承受風險能力的關鍵，應確保其持續保持在良好水準。
- 數位轉型與 ESG：觀察銀行在數位金融、永續經營（ESG）等方面的投入與成效，這將是未來競爭力的重要來源。
- 市場風險：理解金融產業受整體經濟環境影響的特性，保持謹慎，進行多元化投資。
重點摘要
本份簡報內容涵蓋台中銀行 2026 年第一季的營運摘要、營運概況、財務資訊及相關附錄。主要亮點如下：
獲利情形
- 稅後淨利：2026年第一季達到 24.26 億元，較去年同期成長 11.59%。
- 稅後每股盈餘：為 0.40 元，較去年同期成長 8.11%。
資產品質
- 逾期放款比率：維持在 0.18% 的低水位。
- 備抵呆帳覆蓋率：高達 668.89%，顯示充足的風險準備。
資本適足率
- 合併資本適足率：為 14.27%，第一類資本比率 12.90%，普通股權益比率 11.61%。
- 個體資本適足率：為 14.63%，第一類資本比率 13.27%，普通股權益比率 11.95%。
資產規模及淨值
資產規模呈現溫和增長，2026年第一季為 10,169 億元，較 2025 年第一季 (10,125 億元) 成長 0.43%。淨值亦呈現成長趨勢，2026年第一季為 936 億元，較 2025 年第一季 (843 億元) 成長 11.03%。
獲利表現
- 稅後淨利：1Q26 為 2,426 百萬元，較 1Q25 的 2,174 百萬元成長 11.59%。
- 每股盈餘：1Q26 為 0.40 元，較 1Q25 的 0.37 元成長 8.11%。
獲利績效
- 資產報酬率 (ROA)：1Q26 為 0.96%，較 1Q25 的 0.88% 提升。
- 淨值報酬率 (ROE)：1Q26 為 10.48%，較 1Q25 的 10.44% 略有提升。
銀行主要獲利動因
- 淨收益：1Q26 為 5,116 百萬元，較 1Q25 的 4,675 百萬元成長 9.43%。
- 營業費用：1Q26 為 2,021 百萬元，較 1Q25 的 1,990 百萬元成長 1.56%。
- 呆帳費用：1Q26 為 268 百萬元，較 1Q25 的 126 百萬元大幅增加 112.70%。這可能需要進一步關注其原因。
- 稅前淨利：1Q26 為 2,827 百萬元，較 1Q25 的 2,559 百萬元成長 10.47%。
銀行淨收益
- 利息淨收益：1Q26 為 3,203 百萬元，較 1Q25 的 3,011 百萬元成長 6.38%。
- 手續費淨收益：1Q26 為 1,026 百萬元，較 1Q25 的 1,128 百萬元下滑 9.04%。
- 其他淨收益：1Q26 為 887 百萬元，較 1Q25 的 536 百萬元大幅成長 65.49%。
1Q26 淨收益結構中，利息淨收益佔 62.61%，手續費淨收益佔 20.05%，其他淨收益佔 17.34%。
手續費收入組合
- 總手續費收入：1Q26 為 1,587 百萬元，較 1Q25 的 1,562 百萬元成長 1.60%。
- 細項分析：
- 放款手續費收入 YoY -25.13% (QoQ 3.55%)。
- 信託手續費收入 YoY 5.43% (QoQ -1.61%)。
- 保險手續費收入 YoY 13.96% (QoQ 8.98%)。
- 證券手續費收入 YoY 116.67% (QoQ 35.65%)，表現亮眼。
- 其他手續費收入 YoY 10.38% (QoQ 5.41%)。
財富管理業務收入分佈
- 財富管理業務收入：1Q26 為 969 百萬元，較去年同期成長 38.63%，較上季成長 10.74%。
- 細項分析：
- 基金手續費收入 YoY 25.39% (QoQ 5.59%)。
- 保險手續費收入 YoY 13.96% (QoQ 8.98%)。
- 其他金融商品手續費收入 YoY 306.12% (QoQ 25.16%)，增長幅度驚人。
銀行存款組合
- 總存款：1Q26 為 8,399 億元，較去年同期（YoY -1.52%）略有下滑，較上季（QoQ -0.64%）亦呈現小幅下降。
- 幣別分析：
- 外幣定存 YoY -11.55% (QoQ 3.55%)。
- 外幣活存 YoY 7.72% (QoQ 3.37%)。
- 臺幣定存 YoY -0.88% (QoQ -0.62%)。
- 臺幣活存 YoY -0.55% (QoQ -1.81%)。
銀行存款結構
在存款結構方面，臺幣活存比例約在 42-45% 之間波動，臺幣定存比例約在 43-45% 之間。外幣活存比例約在 3-4% 之間，外幣定存比例約在 8-10% 之間。1Q26 數據顯示，臺幣活存佔比為 43.16%，臺幣定存佔比為 44.16%，外幣活存佔比為 3.66%，外幣定存佔比為 9.02%。
銀行放款類別
- 放款合計：2024 年為 6,090 億元，2025 年為 6,396 億元，1Q26 為 6,497 億元。
- 企業金融：持續增長，1Q26 為 3,213 億元，YoY 2.36%。
- 消費金融：持續增長，1Q26 為 3,284 億元，YoY 0.83%。
銀行放款幣別
- 放款合計：同上。
- 臺幣放款：持續增長，1Q26 為 5,877 億元，YoY 0.26%。
- 外幣放款：1Q26 為 620 億元，YoY 16.10%，增長顯著。
銀行放款組合
- 總放款：1Q26 為 6,497 億元，YoY 3.06%，QoQ 1.58%。
- 細項分析：
- 大型企業放款 YoY 12.95% (QoQ 8.46%)，成長動能強勁。
- 中小型企業放款 YoY -0.62% (QoQ -0.71%)，呈現小幅下滑。
- OBU 及海外分行放款 YoY 12.63% (QoQ 12.15%)，表現優異。
- 購置住宅及修繕放款 YoY 5.92% (QoQ 1.58%)。
- 個人消費性放款 YoY 4.67% (QoQ 持平)。
- 其他個人貸款佔比最高，為 33.94%。
- 購置住宅及修繕放款佔比次之，為 34.66%。
銀行放款擔保品別
- 總計：同上。
- 無擔保放款：1Q26 為 1,253 億元，YoY 8.67%，佔比 19.29%。
- 有擔保放款：1Q26 為 5,244 億元，YoY 0.02%，佔比 80.71%。
- 其中不動產擔保放款佔有擔保放款的絕大部分。
銀行存放比
- 總存放比：1Q26 為 79.66%，持續上升趨勢。
- 臺幣存放比：1Q26 為 76.95%，亦呈現上升。
- 外幣存放比：1Q26 為 58.17%，較前一時期顯著上升。
銀行存放利差
- 總存放利差：1Q26 為 1.82%，整體呈現穩定走勢。
- 臺幣存放利差：1Q26 為 1.82%，與總存放利差相當。
- 外幣存放利差：1Q26 為 2.08%，顯示外幣業務的利差較具優勢。
銀行淨利息收益率 (NIM)
- NIM：1Q26 為 1.42%，較 1Q25 的 1.33% 有所提升。
- 孳息資產均額：1Q26 為 9,278 億元，呈現穩步增長。
銀行營業費用佔淨收益占比
- 成本效益比率：1Q26 為 39.50%，較 1Q25 的 42.57% 有所改善。
銀行資產品質
- 逾放比率：1Q26 為 0.18%，維持在低水平。
- 呆帳覆蓋率：1Q26 為 668.89%，顯示充足的資產減損準備。
資本適足性
- 合併資本適足率：1Q26 為 14.27%。
- 個體資本適足率：1Q26 為 14.63%。
- 所有資本比率均遠高於法定要求，顯示良好的資本強度。
銀行境外獲利佔比
- 納閩分行及 OBU 分行稅前淨利：1Q26 為 139 百萬元，相較於 2025 年的 1,394 百萬元有顯著下降，或因數據呈現有誤，應進一步核實。
- 1Q26 稅前淨利組合：國內分行佔 84.79%，納閩分行佔 1.73%，OBU 分行佔 13.48%。
子公司收益佔比
- 稅後淨利：
- 台中銀行：1Q26 為 2,073 百萬元，YoY 5.23%。
- 子公司：1Q26 為 353 百萬元，YoY 73.04%。
- 合計：1Q26 為 2,426 百萬元，YoY 11.59%。
- 獲利組合：1Q26 顯示子公司佔獲利比重上升至 14.55%，較 1Q25 的 9.38% 有明顯增加。
財務資訊
台中銀行簡明資產負債表(個體)
資產部分：
- 資產總計：1Q26 為 997,136 百萬元，YoY 0.10%。
- 現金及存放銀行同業：1Q26 為 60,514 百萬元，YoY -7.26%。
- 金融商品投資：1Q26 為 256,506 百萬元，YoY -1.95%。
- 貼現及放款-淨額：1Q26 為 641,884 百萬元，YoY 1.62%，是資產中的主要組成部分。
負債部分：
- 負債總計：1Q26 為 903,551 百萬元，YoY -0.10%。
- 存款及匯款：1Q26 為 839,900 百萬元，YoY -0.64%，佔負債比重極高。
權益部分：
- 權益總計：1Q26 為 93,585 百萬元，YoY 2.00%。
台中銀行簡明綜合損益表(個體)
營收與獲利：
- 利息淨收益：1Q26 為 3,203 百萬元，YoY 6.38%。
- 手續費淨收益：1Q26 為 1,026 百萬元，YoY -9.04%。
- 其他淨收益：1Q26 為 887 百萬元，YoY 65.49%。
- 淨收益合計：1Q26 為 5,116 百萬元，YoY 9.43%。
- 本年度稅後淨利：1Q26 為 2,426 百萬元，YoY 11.59%。
費用與成本：
- 營業費用：1Q26 為 2,021 百萬元，YoY 1.56%。
- 呆帳費用：1Q26 為 268 百萬元，YoY 112.70%，增幅顯著。
台中銀行簡明資產負債表(合併)
資產部分：
- 資產總計：1Q26 為 1,016,905 百萬元，YoY 0.24%。
- 貼現及放款-淨額：1Q26 為 644,491 百萬元，YoY 1.66%。
負債部分：
- 負債總計：1Q26 為 923,320 百萬元，YoY 0.06%。
- 存款及匯款：1Q26 為 837,382 百萬元，YoY -0.65%。
權益部分：
- 權益總計：1Q26 為 93,585 百萬元，YoY 2.00%。
台中銀行簡明綜合損益表(合併)
營收與獲利：
- 利息淨收益：1Q26 為 3,375 百萬元，YoY 4.62%。
- 手續費淨收益：1Q26 為 1,464 百萬元，YoY 1.74%。
- 其他淨收益：1Q26 為 660 百萬元，YoY 88.03%。
- 淨收益合計：1Q26 為 5,499 百萬元，YoY 9.63%。
- 本年度稅後淨利：1Q26 為 2,426 百萬元，YoY 11.59%。
費用與成本：
- 營業費用：1Q26 為 2,304 百萬元，YoY 3.88%。
- 呆帳費用：1Q26 為 297 百萬元，YoY 62.30%。
附錄
簡報內容中並未包含具體的附錄表格或圖表，但提到了社會責任、榮耀與肯定等內容。
社會責任
- 守護環境獲肯定：台中銀行獲頒認養造林感謝獎座，至 114 年底已累計種植 12,160 棵樹苗。
- Earth Hour 活動：連續五年響應，今年擴大關燈時段，並透過數位轉型降低碳足跡。
- 視障語音 ATM：布建率突破 50%，並推出「容膝式語音 ATM」以實現金融平權。
榮耀與肯定
- eDDA/eACH 領航數位金融：榮獲票交所「創新卓越獎」兩項大獎。
- 綠色授信推動獎：連續四年榮獲中小企業信用保證基金肯定，顯示其長期推動綠色金融的成果。
總結
台中銀行 2026 年第一季的法人說明會簡報，呈現出穩健的營運表現。在獲利能力方面，稅後淨利與每股盈餘均較去年同期有顯著成長，資產報酬率與淨值報酬率亦有所提升。在資產品質方面，逾期放款比率維持低檔，備抵呆帳覆蓋率充足，顯示其風險控管能力良好。資本適足率維持在高於監管要求的水平，財務結構穩健。
值得關注的趨勢包括：
- 其他淨收益的大幅增長：這可能來自於金融商品投資、財富管理業務或其他非利息收入的強勁表現，是未來獲利的重要支撐。
- 子公司獲利比重上升：子公司在整體獲利中的貢獻度明顯提升，顯示其經營策略的成效。
- 外幣業務的增長：外幣活存、外幣放款及外幣存放利差均呈現增長趨勢，顯示其在國際業務的拓展。
- 證券手續費收入和財富管理業務的顯著成長：這反映了銀行在多元化收入來源方面的努力與成效。
- 呆帳費用的大幅增加：雖然獲利整體向上，但呆帳費用的顯著增加需要進一步的分析，以了解其潛在的風險因子。
在面對未來趨勢時，台中銀行持續推動數位轉型、ESG 永續經營、金融友善服務及普惠金融，這些策略的執行將有助於其長期競爭力的提升，並在市場上建立差異化優勢。
對於投資人，特別是散戶而言，應持續關注銀行的核心業務表現，例如淨收益結構的變化、資產品質的維護，以及資本適足性的穩定。同時，對於其他淨收益的來源、子公司獲利貢獻度的持續性、以及呆帳費用的變化，也應保持警覺並深入了解。總體而言，台中銀行在本季展現了良好的營運基礎，但投資決策仍需結合整體市場環境與風險評估，進行審慎判斷。
之前法說會的資訊
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